• A
  • A
  • A
  • АБB
  • АБB
  • АБB
  • А
  • А
  • А
  • А
  • А
Обычная версия сайта

Новые финансовые технологии

В настоящее время происходят радикальные изменения в сфере финансовых технологий, затрагивающие всю инфраструктуру сектора и связанные с повышением уровня автоматизации, открытости и клиентоориентированности. Развитие технологий искусственного интеллекта, обработки больших данных, новых аналитических инструментов и облачных сервисов способствует переходу на новый уровень качества обслуживания клиентов. Практически любая финансовая операция может осуществляться с помощью мобильного устройства, предоставляющего возможности личного финансового менеджмента, биометрических платежей, социальных выплат и т.д. 

Активно растет число трансакций, построенных на обмене продукцией или на использовании альтернативных валют в рамках онлайн-платформ; широкое распространение получает совершенно новый тип проведения финансовых операций между устройствами без участия человека. Нарастает важность проблем кибербезопасности, защиты персональных данных, идентификации личности в информационном пространстве при совершении трансакций. Объем венчурных инвестиций в финансовые технологии увеличился в 10 раз (до $20 млрд в год) за последние 5 лет, что подтверждает беспрецедентный рост интереса к технологическим инновациям в данной сфере. Активно развиваются компании за пределами традиционной индустрии финансовых услуг. Для сохранения доли рынка ряд крупных банковских организаций при участии финансовых регуляторов уже инициировали проекты по созданию специализированных платформ в области блокчейна (консорциум R3 и др.).

Версия для печати: 

 №11 - Финансовые технологии (PDF, 931 Кб)  

Роботы-консультанты управляют благосостоянием 

Из-за высоких комиссий традиционных компаний, управляющих активами, розничные клиенты ищут новые подходы к инвестированию. За последние годы в мире стремительно выросла популярность индексных биржевых фондов ETF, которые не требуют участия профессионального управляющего и взимают минимальные комиссии. Однако непрофессиональные инвесторы часто не могут определиться с выбором подходящего актива для инвестирования (того же ETF) и нуждаются в дополнительной консультации. Процедуру принятия инвестиционных решений упрощают роботы-консультанты (robots-advisors) — удобный и недорогой инструмент для непрофессиональных инвесторов на фондовом рынке.

Робот-консультант — это финансовый сервис по управлению благосостоянием, предоставляющий в режиме онлайн автоматически сгенерированные инвестиционные решения, сформированные на основе алгоритмической обработки информации. Они отличаются от роботов для высокочастотной алгоритмической торговли, которые требуют профессиональной настройки пользователем под конкретные финансовые инструменты. Робот-консультант оценивает информацию о потребителе услуг для определения склонности к риску и анализа целей инвестирования. После обработки данных о клиенте и доступной информации с фондового рынка робот-консультант предлагает способы формирования оптимального инвестиционного портфеля. Развитие технологий искусственного интеллекта (ИИ) и методов обработки данных приведет к широкому распространению более сложных систем робо-консультирования для принятия различных финансовых решений и их исполнения в зависимости от пожеланий пользователя.



 





Технологии распределенного реестра 

Рост числа онлайн-платежей и транзакций на финансовых рынках обостряет проблемы безопасности и сохранности личных данных, что, в свою очередь, увеличивает спрос на технологии их шифрования. Требуя более качественных и безопасных финансовых услуг, пользователи не готовы оплачивать высокие трансакционные издержки. Снизить их, а также повысить надежность любых видов трансакций может технология распределенного реестра (distributed ledger technology — DLT). В перспективе она способна полностью трансформировать финансовый сектор и значительно снизить роль посредников. Банк будущего без отделений и персонала будет представлять собой облачную платформу на базе распределенного реестра, где услуги клиентам будут доступны посредством приложений.

Распределенный реестр — база данных, в рамках которой шифрованные копии информации о трансакциях хранятся и валидируются одновременно на основе консенсуса на компьютерах участников сети. Технология распределенного реестра позволяет улучшить защиту данных от возможного изменения или удаления. Сейчас сферы применения распределенного реестра расширяются. На его основе создаются смарт-контракты — программные продукты, позволяющие осуществлять сделки или реализовывать соглашения автоматически при выполнении соответствующих условий. С ростом инвестиций в нематериальные активы все большую важность приобретает инфраструктурное обеспечение сделок с подобными активами, которое возможно с использованием технологий распределенного реестра. Это также способствует развитию финансовых платформ, в рамках которых возможно совершение трансакций с различными видами активов и предоставление других видов услуг. Растут возможности применения распределенного реестра в государственноми корпоративном управлении.







Распространение М2М-платежей 

Начиная с 2010-х гг. за счет повсеместного доступа к Интернету, развития ИИ, облачных вычислений и технологий идентификации данных широкое распространение получила концепция Интернета вещей (Internet of Things — IoT). Параллельно с этим активно развиваются мобильный банкинг и электронные валюты, что создает условия для переходак платежам между устройствами, в том числе с помощью технологий распределенного реестра. К примеру, в будущем беспилотный автомобиль сам определит необходимость в очередной заправке топливом, сам проложит путь к станциии сам «купит» необходимое количество топлива.

Межмашинные (M2M) трансакции позволяют автоматизировать платежи и другие финансовые операции в рамках Интернета, исключив человека из процесса. Так, решение о совершении финансовых операций (например, о покупке картриджа для принтера или заправке автомобиля) машина принимает автономно, учитывая предпочтения пользователя, а также основываясь на аккумулированных в облачном сервисе данных, которые передают другие «вещи». Постепенно полностью автоматизируются гораздо более сложные сделки, в том числе процедуры страхования и уплаты налогов. В перспективе с использованием технологии распределенного реестра может быть создана глобальная информационная сеть, в рамках которой люди и машины смогут не только моментально проводить платежи и трансакции, но и обмениваться любыми видами активов, в том числе объектами интеллектуальной собственности по всему миру (Internet of Value).